银行的长尾客户，就是那种银行无法掌握足够的信息来对其授信的客户。这样的客户很多，包括个人和小微企业，这里统称零售客户。

Web3.0和银行长尾客户(银行长尾客户营销案例)

一直以来，除了极个别的零售很强的银行，其它银行所掌握的零售数据，都有两个特点（缺点）：

一是分散，二是无交易背景。

分散，是因为一个客户的数据可能存在于多个银行，每个银行都是一个信息孤岛。

无交易背景，是因为银行能掌握的数据基本是一些金融相关的转账记录，没有其他更加丰富的生活背景信息。

由于这两个缺点，银行在长尾客户的经营上总是比不过互联网大厂。互联网大厂的零售数据有丰富的生活背景信息，且不限制用什么银行卡，没有银行账户都可以。这是大部分银行中长期以来的经营痛点，20%的大客户金融业务做到内卷了，80%的长尾客户没有好方法，口号一直喊，重视长尾，但就是搞不过互联网大厂，对于互联网大厂的数据垄断，望洋兴叹，无能为力。

还好，Web3.0来了。

Web3.0如何解决银行长尾客户的经营痛点呢？

我们知道，Web3.0的核心理念是数据所有权的回归，关键技术是区块链。

数据所有权回归，用来解决存量客户的博弈和交易背景，区块链用来解决信息孤岛（分散）。

数据所有权回归，就是把数据的权利还给数据的生产者，包括两个方面：一是生产者可以下载自己的数据，二是下载的数据可以在区块链上得到认证。

数据所有权回归是互联网大厂最害怕的，因为它们有今天的成就是靠无偿占有和利用广大人民群众生产的数据资产。而银行虽然也占有客户数据资产，但银行的数据和互联网大厂比起来不是一个量级，微不足道，银行支持数据所有权回归，相当于杀敌八万，自损八百。

联盟链架构图

我们通过建立区块链联盟链的模式，将中小银行作为节点链接在一起。对于长尾零售客户，需要选择其中一个银行作为代理银行节点接入联盟链，分散在联盟链上所有银行的信息通过确权流转到该客户的代理银行，再由代理银行合并数据后确权给该客户。对于较大的企业客户，可以单独作为轻量节点加入联盟链，自己保存销售相关的背景数据，同时把其他客户在本节点交易的数据确权流转给客户代理银行节点，再给到客户。这样做以后，数据的所有权都回归给客户，分散的数据合并了，交易背景也有了。

长尾客户从此多了一个资产，就是数据资产，它是数字经济时代最重要的生产资料！

​“那些拥有了生产资料和生活资料的人，同样可以选择出卖自己的劳动力，因为每个人出卖劳动力是自由的，只是这种出卖不再是贱卖，出卖劳动力的人也可以生活得更有尊严，在社会上也获得了一定的地位。”

——马克思《资本论》

我们通过让长尾客户获得有尊严的地位，吸引他们从互联网大厂转来我们的Web3.0银行联盟。存量零售客户的获得是零和博弈，银行联盟的成功就是互联网大厂的失败！

长尾客户在Web3.0中积累的数据将在金融活动中产生价值：联盟链上的银行获得客户授权的数据后，可以精准营销精准风控，并给予优惠的贷款利率作为客户数据资产使用权的对价；客户还可以把自己的数据脱敏后卖给数据分析机构，作为模型研发的基础；还有其他需要大数据的机构。