我们的钱，正在进行一场大变革。数字人民币已经在深圳、苏州、成都、雄安这四个城市进行试点。

数字人民币，就是数字化形态的人民币，它的本质跟咱们用的纸币是一样的。

如果大家觉得这种解释有点抽象，可以代入一下电子会员卡。

以前我们去办各种会员卡、积分卡拿到的都是实体卡片，然后这些卡片可以打折、积分、换购。我上高中的时候，还买了卡包专门放这些东西。

现在实体卡片已经很少见了，取而代之的是各种电子会员卡。我们只需要打开小程序或者App，就能调出电子会员卡，给商家扫码。

电子会员卡跟我们以前的实体卡片，有一样的功效，他们的差别在于存在的形态。

数字人民币跟我们的纸币也是一样，他们的功效一样，只不过，一个的形态是数字，而另一个是实体。

（数字人民币）

我们的纸币要用钱包装，数字人民币也要用钱包装，像前段时间深圳发了人民币红包，中签的人要下载数字钱包才能用这笔钱。

可能会有朋友问，数字人民币跟支付宝、微信又有什么区别呢？不都是用手机付吗？

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支付宝、微信的本质其实是钱包，而数字人民币就是钱包里装的钱。

咱们用支付宝、微信付钱、收款，本质上都是用支付工具把钱在银行账户里进行转账。

而数字人民币，哪怕不用绑定银行卡，也是可以用的，只不过数额上会有限制。就像我们用纸币去买东西，对方没有银行账户，也能收咱的纸币，收了之后也能正常花出去。

数字人民币只需要两台手机碰一碰，不用绑定银行，甚至不需要有网络，都可以成交。

但你看微信、支付宝不绑定银行卡行吗？这些支付工具的交易其实不仅是扫码那么简单，背后的操作复杂得很，银行的配合少不了。

不然美国的移动支付怎么就比不上我们？不是人家技术不行，主要是银行不买单。

其实有了微信、支付宝，我们日常的支付已经非常方便了，为啥央妈还要搞数字人民币呢？

数字人民币自然是有它的用处。

01节约印钞成本

数字人民币的成本肯定比纸币、硬币低很多。

纸币印刷需要成本、防伪需要投入成本（数字人民币也需要防伪，但成本更低）、运输也需要成本，还得回收销毁。

如果换成数字人民币，每年国家都能剩下一大笔钱，省下不少人力、物力、财力。

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02反洗钱

刚刚谱蓝君说，用数字人民币可以不用绑定银行卡。大家可能会感到疑惑，一个方便携带，又不用提供身份信息的数字人民币，不是最适合洗钱的吗？

数字人民币的玩法肯定不是全都不用绑银行卡的，会进行分级。

比如，不用经过任何认证的钱包，只能进行小额支付。而想获得更高的额度和更多权限，就需要提供更详细的信息，进行身份认证。

如果要洗钱，就需要实名认证。然后大数据就会识别一些洗钱的特征，比如很多笔钱集中汇入，或者大金额转账，然后锁定身份。

可以用来反腐和打击诈骗。

现在还是以纸币为主，洗钱的还是可以选择纸币，但等到市面上的纸币越来越少，数字货币的反洗钱效果就会很突出了。

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03跨境支付更便捷

跨境支付，尤其是大笔资金的跨境流动，需要的审批时间比较长，支付成本也比较高。

数字人民币未来在跨国企业之间流通，肯定更方便很多。

而且研发数字货币的国家不止我们一个，俄罗斯、英国、法国等多个国家都宣布研发央行数字货币，等到数字货币的接受度变广，未来的国际结算肯定会更方便。

尤其是移动支付，因为支付宝、微信这样的移动支付损害了银行的利益，所以国外很多银行是不愿合作的，比如谱蓝君刚刚说的，美国移动支付为啥比不上我们。

支付宝、微信会不会受到很大影响？

谱蓝君觉得支付宝和微信还是很有竞争力的。

支付宝的最大优势是天猫、淘宝这一系列阿里系的购物平台，这个优势不会因为数字货币的出现而消失。

而微信有数量庞大且忠实的客户群，之前川普想整我们的时候，就有人在网上做问卷，如果以后苹果手机不能装微信，你还会用苹果吗？大多数人都选择放弃苹果，我们的工作、生活都跟微信绑在一起。

微信上的金钱往来，红包、转账，也是不可避免。

所以，支付宝和微信在支付上有自己的不可替代性。

而且，数字人民币是一种货币，支付宝和微信以后也可以对接数字钱包，并非不可兼容。

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再者说，央行数字钱包是没有利息的，余额宝和零钱通还是更有优势。

当然，支付宝和微信这几年抢了银行的蛋糕，而这次数字人民币是在银行那边先尝试的，如果银行够努力，说不定真能借着这次机会抢回一点蛋糕。

而且数字人民币对于放贷业务还是有影响的。

蚂蚁金服20年上半年的收入有四成靠放贷，放贷能赚这么多钱跟蚂蚁掌握的数据有很大关系。蚂蚁知道我们的钱花到哪里去了，对大家的财力很了解，也知道怎么精准地给消费者放贷。

银行如果够努力，支付宝在线下的支付场景可能会被抢去不少，这样流失的不仅是支付场景还有数据，数据不够，做信用评估就更麻烦了。

在试点地区，一些企事业单位会用数字人民币来发部分工资。等到推广开来，我们可能也会领到这样的工资。

大家获取数字人民币的渠道，可能会有工资、别人的转账，或者自己直接把银行账户里的钱兑换成数字人民币（兑换不收取费用）。

数字人民币的推出，对于我们普通人来说，基本上都是好处。

01支付更方便

数字人民币不用绑银行卡，甚至不用网络就可以交易，而且是法定货币，不能拒收。

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下载数字钱包之后，就可以扫码支付、汇款，没网的时候也可以打开钱包，两个手机“碰一碰”。

所以，哪怕我们是去信号不好的地方，也不怕付不了钱。

再想得远一点，很多国家都在弄数字货币，如果数字货币成为大趋势，是不是以后去到哪里都不用现金了？

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02获得更好的服务

数字人民币不见得会对支付宝、微信造成很大的冲击，但一定会带来竞争。

银行一定会努力抓住这个机会，而微信、支付宝如果要保持龙头地位，也要想方设法吸引客户、留住客户。

不管银行还是第三方支付，都要用起来更方便、有更多优惠或者更好的理财产品。神仙打架，我们普通人就会有更好的服务体验。

我爱神仙打架。

数字人民币的好处还是很多的，不管是从国家层面还是普通人的角度来看。

不过要全面替代纸币还是要很长时间。国家也得照顾国内的长者，让大家都能得到方便。